Une nuit blanche à recalculer votre budget. Ce réveil financier survient quand vous comparez les offres et constatez que le coût réel d’un rachat de crédit est souvent masqué par des postes de frais variés. Pour décider en connaissance de cause, il faut lister ces coûts, savoir les chiffrer et calculer le point mort : combien de temps il faudra pour que la baisse des mensualités couvre les frais de l’opération.
Les frais à prévoir pour un rachat de crédit et leurs fourchettes habituelles
Le rachat regroupe plusieurs postes que vous devez connaître. Voici les principaux éléments susceptibles d’augmenter la facture :
| Type de frais | Description brève | Fourchette indicative |
|---|---|---|
| Frais de dossier | Commission de la banque pour l’étude et l’ouverture du dossier | 0,5 % à 2 % du montant racheté |
| Frais de courtage | Rémunération du courtier ou intermédiaire financier | 1 % à 5 % selon l’intermédiaire |
| Indemnité de remboursement anticipé | Montant demandé par le créancier pour clôturer un prêt avant terme | 0 % à 1 % du capital restant dû en pratique |
| Frais d’hypothèque et notaire | Coût d’inscription et actes notariés pour rachat immobilier | 1 % à 1,5 % du montant immobilier selon le dossier |
| Assurance emprunteur | Coût lié à la couverture du nouveau capital emprunté | Variable selon âge et garanties, à chiffrer par simulation |
Ces postes ne sont pas tous systématiques : par exemple, un rachat de crédits à la consommation n’entraîne en général pas de frais notariaux, alors qu’un rachat immobilier peut en générer. L’assurance peut être renégociée ou souscrite en délégation pour réduire le coût.
Comment calculer la rentabilité : méthode simple
Pour évaluer si l’opération vaut le coût, suivez ces étapes :
- Calculez le coût total de l’opération : somme des frais de dossier, frais de courtage, indemnités de remboursement anticipé, frais notariaux et coût éventuel de l’assurance supplémentaire.
- Calculez l’économie annuelle en comparant les mensualités actuelles et les nouvelles mensualités proposées par le rachat.
- Divisez le coût total par l’économie annuelle pour obtenir le point mort exprimé en années. Si vous comptez garder le prêt plus longtemps que cette durée, l’opération est rentable.
Un autre indicateur essentiel est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : il intègre les intérêts mais aussi certains frais. Demandez toujours le TAEG réel incluant tous les frais et l’assurance, afin de comparer des offres sur un pied d’égalité.
Exemple chiffré rapide
Un prêt conso : capital restant dû 10 000 EUR, taux actuel 5 %, mensualité 189 EUR (sur 60 mois). Nouvelle offre : taux 3,5 %, mensualité 182 EUR sur la même durée. Économie mensuelle : 7 EUR, économie annuelle : 84 EUSi frais totaux de l’opération = 500 EUR, point mort = 500 / 84 ≈ 6 ans. Dans ce cas, sur 5 ans l’opération n’est pas rentable.
Scénarios types et indicateurs de rentabilité
| Scénario | Exemple chiffré | Frais totaux estimés | Économie annuelle estimée | Point mort en années |
|---|---|---|---|---|
| Rachat conso petit montant | CRD 10 000 EUR taux 5% vers 3,5% | 200 à 600 EUR | 120 à 200 EUR | 1,5 à 5 ans |
| Rachat immobilier classique | CRD 150 000 EUR taux 2,5% vers 1,8% | 1 500 à 4 000 EUR | 500 à 1 200 EUR | 2 à 8 ans |
| Regroupement conso et immo | CRD 80 000 EUR mixte taux réduit | 1 000 à 3 500 EUR | 300 à 900 EUR | 2 à 6 ans |
Ces repères permettent d’anticiper l’impact d’un rachat. Plus le montant est élevé, plus les frais peuvent être lourds en valeur absolue, mais l’économie potentielle est aussi plus importante.
Checklist : questions à poser avant de signer
- Quel est le TAEG proposé et que comprend-il exactement ?
- Y a-t-il des frais de dossier ou de courtage, et à combien s’élèvent-ils ?
- Dois-je payer une indemnité de remboursement anticipé à mes créanciers actuels ?
- Quels sont les frais liés à l’hypothèque ou à l’inscription au bureau des hypothèques (si immobilier) ?
- Quelle assurance est incluse et peut-on proposer une délégation d’assurance moins coûteuse ?
- Quel est le montant total remboursé sur la durée et quelle est l’économie annuelle ?
- Y a-t-il des pénalités en cas de remboursement anticipé du nouveau prêt ?
Conseils pratiques et pièges à éviter
Négociez les frais de dossier et demandez plusieurs simulations. Vérifiez que l’assurance n’annule pas les économies obtenues sur le taux. Attention aux durées rallongées : réduire la mensualité en allongeant fortement la durée peut augmenter le coût total des intérêts, même si le flux de trésorerie mensuel s’améliore.
Enfin, si vous comptez vendre votre bien ou rembourser rapidement le crédit, calculez le point mort avec soin : un rachat peut être intéressant pour un engagement long, mais contre-productif si vous prévoyez un changement rapide.
La rentabilité d’un rachat de crédit dépend de la différence de taux, des frais annexes et de la durée de conservation du nouveau prêt. En chiffrant précisément les frais et en calculant le point mort, vous prenez une décision rationnelle. Demandez toujours une simulation détaillée avec le TAEG réel et comparez plusieurs offres pour tirer le meilleur parti d’un rachat de crédit.
