Prêt relais démystifié
- Prêt relais permet d’acheter avant de vendre en évitant la rupture financière et séduit les banques quand le dossier est clair et rapide.
- Montant accordé dépend de la valeur nette vendeuse : typiquement autour de soixante-dix pour cent et jusqu’à quatre-vingt-dix pour cent selon le profil et l’apport.
- Durée et pièces : prévoir douze à vingt-quatre mois et rassembler tous les justificatifs.
Le pavé du voisin se vend en une journée et la panique commence chez l’acheteuse qui hésite à signer sans acheter d’abord. La scène arrive plus souvent qu’on le croit surtout quand le marché tangue et que le timing joue contre vous. Les banques observent la situation et elles aiment des dossiers clairs et rapides. Un prêt relais peut dégager la trésorerie nécessaire pour acheter avant de vendre. Une promesse bien montée change souvent l’issue.
Le montant accordé et les critères chiffrés pour évaluer l’enveloppe d’un crédit relais
Le pourcentage accordé dépend du profil complet du vendeur et du bien. La banque calcule la valeur nette vendeuse pour établir la base de l’avance. Les banques avancent souvent 70 pourcent. Un apport visible augmente la confiance de l’établissement prêteur.
Le pourcentage du bien financé généralement accordé par les banques en prêt relais
Le cœur du sujet reste la valorisation nette du bien. La valeur nette vendeuse pèse. Les cas idéaux obtiennent soixante-dix pourcent et négocier mieux reste possible pour certains profils haut de gamme. Un profil sans apport voit généralement la fourchette baisser.
La prise en compte de l’endettement et de l’apport pour calculer le montant mobilisable
Le taux d’endettement reste le verrou principal pour toute nouvelle avance. La règle pratique tourne autour de trente-cinq pourcent pour les mensualités cumulées. Les apports diminuent la part à financer et ils libèrent du pouvoir d’achat. Le prêt couvre jusqu’à quatre-vingts pourcent.
| Profil du vendeur | Fourchette de financement (% du prix net vendeur) | Risque et exigence |
|---|---|---|
| Cas idéal propriétaire unique, apport présent | 70–80 % | Acceptation rapide, conditions favorables |
| Vente incertaine ou marché lent | 50–65 % | Garanties supplémentaires demandées |
| Profil haut de gamme ou garant solide | 80–90 % | Conditions strictes et assurance renforcée |
Le tableau montre que la fourchette varie beaucoup selon le contexte local. La lecture des scénarios permet de préparer une stratég
ie de négociation. Les chiffres exposés servent aussi à estimer les coûts nets après frais et taxes. Une préparation chiffrée réduit les surprises lors du passage en comité de crédit.
La durée, les justificatifs et les démarches à fournir pour obtenir un prêt relais accepté
Les durées proposées oscillent classiquement entre douze et vingt-quatre mois. Un délai trop court oblige souvent à payer une prorogation onéreuse. Le relais sec existe mais il augmente l’exposition de l’emprunteur. Une combinaison avec un prêt amortissable rassure fréquemment la banque.
Les durées courantes et les scénarios de prolongation si la vente du bien tarde
Le contrat initial indique généralement la durée de base du relais. La prolongation se négocie et elle entraîne des coûts additionnels. Les frais de prolongation pèsent sur le rendement final de l’opération. La durée normale atteint vingt-quatre mois.
Les justificatifs demandés par la banque et la checklist à préparer pour accélérer l’examen
Le dossier doit être limpide pour limiter les allers-retours administratifs. La transparence bancaire favorise une décision rapide. Le net vendeur exclut les frais. Une checklist bien présentée améliore considérablement l’expérience lors du rendez-vous.
| Document | Rôle dans l’instruction | Conseil pratique |
|---|---|---|
| Compromis ou mandat de vente | Preuve de mise en vente et prix estimé | Fournir la copie signée et l’estimation agent immobilier |
| Trois derniers bulletins de salaire | Vérification des revenus stables | Préparer un certificat de revenus pour indépendants |
| Avis d’imposition | Consolidation des revenus annuels | Fournir les deux dernières années pour plus de clarté |
| Relevés de comptes récents | Analyse du taux d’endettement et du comportement bancaire | Montrer l’absence d’incidents et les apports disponibles |
Le lecteur gagne du temps en préparant ces pièces avant le rendez-vous. La liste suivante regroupe les éléments prioritaires à présenter. Les éléments listés ici simplifient l’étude et limitent les demandes complémentaires. Une bonne préparation réduit aussi les délais de réponse.
- Le compromis signé prouve le prix.
- La copie des trois derniers bulletins de salaire.
- Les deux derniers avis d’imposition.
- Un extrait de comptes et attestation d’apport.
Le prêt relais reste une solution pragmatique pour enchaîner achat et vente sans rupture financière. La transparence sur les chiffres et la qualité des justificatifs fait souvent la différence en comité de crédit. Les options de prolongation et les coûts doivent être négociés avant signature. Une question à se poser maintenant reste : quel scénario de vente vous paraît le plus réaliste pour planifier la marge de sécurité ?
